“合作社有入股農(nóng)戶500多戶，參股土地上千畝，生產(chǎn)優(yōu)質(zhì)糯玉米，搞訂單農(nóng)業(yè)，產(chǎn)業(yè)化發(fā)展需要大量資金。以前，因?yàn)闆]有抵押物，在銀行貸不到款，經(jīng)常不得不搞民間借貸，利息高、風(fēng)險(xiǎn)大。”在重慶市北碚區(qū)，金刀峽鎮(zhèn)綠波漾農(nóng)作物股份合作社理事長唐朝富說，每到農(nóng)時(shí)，需要大量資金購買種子、化肥，每年資金缺口都在百萬元以上，“真是急死人了”。
這種情況并非個(gè)例。重慶市武隆縣港峰農(nóng)業(yè)發(fā)展有限公司投資建立了自己的冷鏈物流中心，生產(chǎn)的蔬菜每天通過冷鏈直供香港市場。但是由于農(nóng)業(yè)用的房屋、土地和機(jī)械設(shè)備均不能抵押，公司仍然難以獲得貸款。
由于缺乏抵押物和融資擔(dān)保，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體貸款難成為制約農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、市場化發(fā)展和農(nóng)業(yè)綜合生產(chǎn)能力提高的一個(gè)重要因素。不過，這種局面在重慶正發(fā)生根本性轉(zhuǎn)變。隨著該市農(nóng)村金融改革的不斷推進(jìn)，當(dāng)?shù)剞r(nóng)民邁入了“融資擔(dān)保新時(shí)代”。
農(nóng)擔(dān)公司：金融支農(nóng)的橋頭堡
“以前，我看電視上說可以貸款養(yǎng)牛，去縣里的銀行問，都說我沒有抵押物不行?，F(xiàn)在安逸了，有了重慶農(nóng)業(yè)擔(dān)保公司的擔(dān)保，我去年貸到了30萬元，擴(kuò)大了養(yǎng)牛規(guī)模，凈賺了20多萬元。今年我還了貸款，續(xù)貸了20萬元，又多添了些小牛。” 武隆縣滄溝鄉(xiāng)樂豐畜禽養(yǎng)殖專業(yè)合作社的劉業(yè)江喜滋滋地告訴記者。
受助于重慶農(nóng)擔(dān)而順利貸到款的，不止有劉業(yè)江這樣的個(gè)體農(nóng)戶們。北碚區(qū)金刀峽農(nóng)作物專業(yè)合作社，就曾在重慶農(nóng)擔(dān)的支持下，成功擔(dān)保融資50萬元，進(jìn)一步擴(kuò)大了社里的玉米種植基地。目前，該合作社帶動的種植戶已超600余戶。而江津區(qū)的花椒產(chǎn)業(yè)協(xié)會則通過重慶農(nóng)擔(dān)的融資擔(dān)保，累計(jì)從銀行獲取1.1億元的貸款，主要用于花椒的收購、加工和流通等環(huán)節(jié)，有力地助推了花椒產(chǎn)業(yè)的發(fā)展壯大。
作為國家農(nóng)業(yè)部唯一的金融試點(diǎn)單位，“重慶農(nóng)擔(dān)”以重慶市農(nóng)委作為出資人代表并負(fù)責(zé)管理和政策業(yè)務(wù)指導(dǎo)，市財(cái)政局負(fù)責(zé)資金使用和財(cái)務(wù)監(jiān)管，主要為涉農(nóng)經(jīng)營主體提供融資擔(dān)保。按照“政府主導(dǎo)、市場運(yùn)作、社會參與、服務(wù)農(nóng)業(yè)”的原則，優(yōu)先為重點(diǎn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)、特色優(yōu)勢種養(yǎng)業(yè)的農(nóng)業(yè)企業(yè)、農(nóng)民專業(yè)合作組織和種養(yǎng)殖大戶服務(wù)。
“重慶農(nóng)擔(dān)的介入有效緩解了涉農(nóng)企業(yè)和農(nóng)戶有效擔(dān)保物不足的困境。目前，農(nóng)擔(dān)業(yè)務(wù)覆蓋38個(gè)區(qū)縣，覆蓋面達(dá)100%，累計(jì)撬動了61億元的銀行資金進(jìn)入‘三農(nóng)’領(lǐng)域，財(cái)政資金杠桿放大效應(yīng)達(dá)到近20倍，行業(yè)涉及種植、養(yǎng)殖業(yè)、農(nóng)產(chǎn)品流通及土地整治儲備等涉農(nóng)領(lǐng)域，并和多家銀行、區(qū)縣達(dá)成戰(zhàn)略合作關(guān)系。”重慶農(nóng)擔(dān)董事長湯文志告訴記者，根據(jù)擔(dān)保對象的不同情況，提供了一系列擔(dān)保產(chǎn)品和經(jīng)營方式。比如，專門針對農(nóng)民專業(yè)合作社的自身特點(diǎn)和發(fā)展所需，創(chuàng)新開發(fā)出“春雨系列”擔(dān)保產(chǎn)品；開展產(chǎn)權(quán)抵押貸款，盤活農(nóng)村“沉睡”資源；創(chuàng)新反擔(dān)保措施，積極探索破解農(nóng)業(yè)“融資難、融資貴”問題。
通過不斷創(chuàng)新融資擔(dān)保措施，拓寬了金融支農(nóng)的廣度和深度，有力地助推了現(xiàn)代農(nóng)業(yè)和特色效益農(nóng)業(yè)發(fā)展，有效拉動了農(nóng)民收入的持續(xù)增長。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，近年來通過重慶農(nóng)擔(dān)擔(dān)保貸款的農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體平均銷售收入增加19％，利潤增加25％。
產(chǎn)權(quán)抵押：資源變資本的快車道
開縣欽穗糧油有限公司2008年向銀行申請200萬元的貸款，主要用于收購稻谷等原材料，但是由于該企業(yè)沒有有效的抵押物無法直接向銀行獲得貸款，通過農(nóng)擔(dān)公司認(rèn)真調(diào)查，該企業(yè)在巫山鄉(xiāng)巫山村承包有1680畝成材森林，并辦有林權(quán)證，重慶農(nóng)擔(dān)將此林權(quán)作為反擔(dān)保措施之一，成功地解決了公司的貸款難問題。
在江津區(qū)花椒產(chǎn)業(yè)協(xié)會的一筆金額達(dá)4340萬元的融資擔(dān)保項(xiàng)目中，22戶被擔(dān)保主體有12戶涉及農(nóng)房共2765.47平方米、7戶涉及土地承包經(jīng)營權(quán)共4052.2畝和5戶涉及3418.55畝林權(quán)。
在破解農(nóng)民“貸款難”的過程中，重慶農(nóng)擔(dān)成功開創(chuàng)了“政府+擔(dān)保+銀行+農(nóng)戶（涉農(nóng)經(jīng)營主體）”的“三權(quán)”抵押融資擔(dān)保貸款模式。截至2014年6月，該公司涉及“三權(quán)”抵押的融資擔(dān)保已達(dá)24億元，較銀行直接融資擴(kuò)大了3.53倍，土地承包經(jīng)營權(quán)占38%，林權(quán)占7.2%，農(nóng)房占3.8%，其他創(chuàng)新型擔(dān)保抵押（如塘庫堰承包經(jīng)營權(quán)、地票、農(nóng)村建設(shè)用地復(fù)墾項(xiàng)目收益權(quán)等）占51%。
“在農(nóng)民自身拿不出抵押物的情況下，林權(quán)、農(nóng)房、農(nóng)地承包經(jīng)營權(quán)（‘三權(quán)’）抵押的確是個(gè)好辦法。我們會通過與重慶農(nóng)擔(dān)的合作，加大對‘三農(nóng)’的貸款支持。”重慶農(nóng)商行行長謝文輝說，“三權(quán)”抵押貸款有效解決了貸款缺乏抵押物的難題，“激活”了農(nóng)村財(cái)產(chǎn)權(quán)能，促進(jìn)資源轉(zhuǎn)化為資本。“這一突破性貸款品種帶來的效益很明顯，對于有效解決困擾‘三農(nóng)’發(fā)展的‘融資擔(dān)保難’拓展了一個(gè)新的領(lǐng)域。”西南大學(xué)何炳輝教授說。
在“三權(quán)”抵押融資的基礎(chǔ)上，重慶農(nóng)擔(dān)還創(chuàng)新開展了農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈的打包擔(dān)保融資模式。在2012年金銀花產(chǎn)業(yè)低谷期，重慶農(nóng)擔(dān)以秀山金銀花產(chǎn)業(yè)鏈和資金鏈的完整性、安全性作為評審基礎(chǔ)，采取了金銀花行業(yè)打包擔(dān)保貸款的方式，為多家秀山金銀花企業(yè)解決了融資難問題。
重慶市農(nóng)委主任夏祖相介紹，作為全國統(tǒng)籌城鄉(xiāng)綜合配套改革試驗(yàn)區(qū)，按照中央賦予的“先行先試”職責(zé)，重慶以農(nóng)村“三權(quán)”抵押融資為突破口，探索破解農(nóng)村金融難題。截至2014年初，已發(fā)放“三權(quán)”抵押貸款486億元，對盤活農(nóng)村資產(chǎn)，促進(jìn)農(nóng)業(yè)增效、農(nóng)民增收發(fā)揮了積極作用。今年初，重慶農(nóng)村金融改革再出新政，全面放開農(nóng)村融資抵押物限制，由“三權(quán)”擴(kuò)大到了整個(gè)農(nóng)村產(chǎn)權(quán)。
反擔(dān)保：涉農(nóng)貸款的安全鎖
幾年前，綦江縣辣椒獲得了大豐收，但由于收購乏力，導(dǎo)致辣椒價(jià)格大幅下跌，椒賤傷農(nóng)，當(dāng)?shù)卣畱n心忡忡。綦江美樂迪食品股份有限公司向重慶農(nóng)擔(dān)申請了1200萬元擔(dān)保貸款，用于辣椒收購。但是經(jīng)評估的抵押房產(chǎn)和股權(quán)價(jià)值共約800萬左右，還存在著400萬元的缺口。為解決這一問題，重慶農(nóng)擔(dān)將美樂迪公司“飯?jiān)庋?rdquo;商標(biāo)質(zhì)押一并納入反擔(dān)保措施，讓美樂迪公司順利獲得貸款，以保護(hù)價(jià)向椒農(nóng)收購辣椒，實(shí)現(xiàn)了政府、企業(yè)、椒農(nóng)多方共贏。
在重慶市長壽區(qū)，重慶三峽銀行、重慶農(nóng)擔(dān)與該區(qū)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)園區(qū)及園區(qū)內(nèi)柑橘企業(yè)簽署多方協(xié)議，將柑橘企業(yè)的土地承包經(jīng)營權(quán)以及全部生物資產(chǎn)納入反擔(dān)保措施，為5家柑橘企業(yè)提供4~6年的中長期融資擔(dān)保服務(wù)，涉及金額近億元。重慶農(nóng)擔(dān)總經(jīng)理張敏表示，這一合作體現(xiàn)了“四方聯(lián)合+三權(quán)”抵押的風(fēng)險(xiǎn)控制創(chuàng)新設(shè)計(jì)。“四方聯(lián)合”指長壽區(qū)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)園區(qū)管委會、柑橘企業(yè)、重慶農(nóng)擔(dān)、三峽銀行共同建立全面戰(zhàn)略合作伙伴關(guān)系，確保擔(dān)保貸款資金使用的安全。同時(shí)，將園區(qū)柑橘企業(yè)的土地承包經(jīng)營權(quán)以及生物資產(chǎn)等“三權(quán)”資產(chǎn)納入反擔(dān)保措施，并嚴(yán)格規(guī)范擔(dān)保貸款資金的使用，設(shè)計(jì)合理的還款計(jì)劃，與園區(qū)管委會聯(lián)合制定《長壽區(qū)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)園區(qū)柑橘企業(yè)擔(dān)保貸款項(xiàng)目管理辦法》等，均為擔(dān)保貸款加了一把“安全鎖”。
在融資擔(dān)保中，重慶農(nóng)擔(dān)不斷為“三農(nóng)”主體創(chuàng)新反擔(dān)保措施，除銀行認(rèn)可的反擔(dān)保措施以外，還包括農(nóng)業(yè)生產(chǎn)主體的生物資產(chǎn)（種豬、種苗、種養(yǎng)殖產(chǎn)品）、股權(quán)、債權(quán)、林權(quán)、商標(biāo)、專利技術(shù)、特許產(chǎn)業(yè)目錄、大額個(gè)人（第三方）信用保證、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)第一受益人等。在目前的反擔(dān)保措施中，銀行認(rèn)可的土地、房屋抵押物作價(jià)占比約為44%，余下多為農(nóng)村“三權(quán)”抵押作價(jià)。農(nóng)業(yè)企業(yè)和合作社等主體通過融資擔(dān)保放大自身的貸款規(guī)模平均達(dá)到3倍，有效地提高了融資能力。
“農(nóng)擔(dān)公司對資產(chǎn)反擔(dān)保的探索還開創(chuàng)了諸多第一：第一筆商標(biāo)質(zhì)押擔(dān)保、第一筆林權(quán)抵押擔(dān)保、第一筆農(nóng)村土地經(jīng)營權(quán)抵押備案等。”重慶農(nóng)擔(dān)總經(jīng)理張敏說。
點(diǎn)評
中國人民大學(xué)中國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)與金融研究所（中心）常務(wù)副所長馬九杰：重慶農(nóng)業(yè)擔(dān)保公司發(fā)揮了其在農(nóng)業(yè)方面的專業(yè)優(yōu)勢，一是能夠更準(zhǔn)確地識別風(fēng)險(xiǎn)，篩選有前景的產(chǎn)業(yè)、項(xiàng)目和經(jīng)營主體；二是創(chuàng)新反擔(dān)保措施，將銀行不能或不愿接受、難處置的農(nóng)地經(jīng)營權(quán)、生物資產(chǎn)、生產(chǎn)設(shè)備等設(shè)為反擔(dān)保物；三是開展基于農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈的打包擔(dān)保貸款，利用產(chǎn)業(yè)集聚優(yōu)勢開發(fā)“工廠化”擔(dān)保服務(wù)；四是與行業(yè)協(xié)會合作，充分利用行業(yè)協(xié)會對行業(yè)、企業(yè)比較了解的優(yōu)勢，識別和管控借款人風(fēng)險(xiǎn)，降低交易成本和擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)。通過農(nóng)業(yè)擔(dān)保公司，一方面撬動了銀行貸款，增加了農(nóng)戶和新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體信貸可得性；另一方面為銀行培養(yǎng)了有信用基礎(chǔ)的客戶群體。
