遼寧農(nóng)信社貸款不良率逾四成，西部某些地區(qū)涉農(nóng)貸款100%逾期。在業(yè)內(nèi)專(zhuān)家看來(lái)，涉農(nóng)貸款的風(fēng)險(xiǎn)和壞賬問(wèn)題只是涉農(nóng)金融長(zhǎng)期裹足不前的一個(gè)表象，其背后的深層原因在于現(xiàn)代農(nóng)業(yè)和金融體系之間存在矛盾。

 

　　經(jīng)濟(jì)下行周期，三農(nóng)貸款壞賬問(wèn)題逐漸浮出水面?！督?jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者日前在多地采訪(fǎng)發(fā)現(xiàn)，不少基層商業(yè)銀行和農(nóng)信社正深受其擾。以遼寧省為例，業(yè)內(nèi)人士透露，今年前11個(gè)月，該省60多家農(nóng)信社總規(guī)模約為600億元的農(nóng)戶(hù)貸款中，250億元為不良貸款，不良率逾40%。另?yè)?jù)一位商業(yè)銀行工作人員透露，在西部某些地區(qū)，涉農(nóng)貸款接近100%逾期。

 

　　業(yè)內(nèi)專(zhuān)家表示，涉農(nóng)小額信用貸款由于鮮有抵押物和擔(dān)保方的引入，壞賬壓力高企現(xiàn)象普遍，這也是現(xiàn)代農(nóng)業(yè)和金融體系出現(xiàn)沖突所致，目前二者還沒(méi)有形成任何一種可以相互依托和互補(bǔ)的體制。

 

　　“這幾年農(nóng)信社的情況都不太樂(lè)觀(guān)，今年逾四成的不良率還是在當(dāng)?shù)卣哟笄迨樟Χ缺尘跋碌臄?shù)據(jù)。”一位了解情況的業(yè)內(nèi)人士對(duì)記者說(shuō)，農(nóng)信社在各地都是獨(dú)立法人，貸款不需要“層層報(bào)批”，貸款風(fēng)控比不上銀行，因此壞賬率更高。

 

　　比起農(nóng)信社，體制更為完善的商業(yè)銀行的涉農(nóng)貸款資產(chǎn)質(zhì)量情況要好得多，不過(guò)在某些農(nóng)業(yè)大省，三農(nóng)貸款壞賬問(wèn)題也較為嚴(yán)重，有的地方涉農(nóng)貸款不良率甚至達(dá)到6%或7%，遠(yuǎn)高于商業(yè)銀行整體的不良率水平。“尤其在經(jīng)濟(jì)下行周期，銀行貸款‘良’也可變?yōu)?lsquo;不良’，今年的壓力非常大。”一位商業(yè)銀行支行人士坦言。

 

　　記者了解到，三農(nóng)金融壞賬問(wèn)題久未根治。近年來(lái)，一些主打小微企業(yè)貸款的銀行更多地將觸角伸入農(nóng)村地區(qū)，并且積極進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新，引入更多擔(dān)保方式或是增加可處置的抵押物品種。不過(guò)，“控制風(fēng)險(xiǎn)”依然是其面臨的首要挑戰(zhàn)。

 

　　某國(guó)有銀行地方分行的三農(nóng)金融業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人表示，目前大部分涉農(nóng)擔(dān)保都引入了反擔(dān)保措施。“在涉農(nóng)貸款方面，現(xiàn)在我們主要和國(guó)有背景的擔(dān)保公司合作，我們也想和民營(yíng)擔(dān)保公司合作，但是很多民營(yíng)擔(dān)保公司對(duì)農(nóng)村市場(chǎng)的信用環(huán)境不看好，對(duì)于涉農(nóng)擔(dān)保都非常小心”。

 

　　在增加抵押物品種方面，一些銀行也在嘗試農(nóng)房（小產(chǎn)權(quán)房）抵押、土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款等。“這方面的嘗試基本上都需要當(dāng)?shù)卣闹С趾驼J(rèn)可，否則，若貸款出現(xiàn)不良，金融機(jī)構(gòu)很難將抵押物變現(xiàn)。”上述銀行三農(nóng)金融業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人表示，即便如此，商業(yè)銀行也非常擔(dān)心，由于一些抵押中心或是流轉(zhuǎn)平臺(tái)尚不完善，銀行處置抵押物將是一個(gè)漫長(zhǎng)的過(guò)程，這也是很多銀行對(duì)這一嘗試態(tài)度謹(jǐn)慎的原因之一。

 

　　在業(yè)內(nèi)專(zhuān)家看來(lái)，涉農(nóng)貸款的風(fēng)險(xiǎn)和壞賬問(wèn)題只是涉農(nóng)金融長(zhǎng)期裹足不前的一個(gè)表象，其背后的深層原因在于現(xiàn)代農(nóng)業(yè)和金融體系之間存在矛盾。中央農(nóng)村工作領(lǐng)導(dǎo)小組副組長(zhǎng)、辦公室主任陳錫文在接受《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者采訪(fǎng)時(shí)表示，過(guò)去人們長(zhǎng)期把商業(yè)銀行看作是國(guó)家的財(cái)產(chǎn)，但是現(xiàn)在已經(jīng)是國(guó)家控股的股份制企業(yè)，資產(chǎn)除了國(guó)家以外還屬于各個(gè)股東，某種程度上他們追求利潤(rùn)對(duì)股東負(fù)責(zé)是天經(jīng)地義的事情。商業(yè)銀行的存在和其基本追求，跟支農(nóng)項(xiàng)目有內(nèi)在的糾結(jié)和矛盾。

 

　　一位商業(yè)銀行基層人士對(duì)記者坦言，涉農(nóng)貸款某種程度上是“吃力不討好”的業(yè)務(wù)。“和給一個(gè)大企業(yè)貸款相比，你付出的各方面的成本一點(diǎn)不少，也需要派信貸員反復(fù)調(diào)研，但是一筆貸款的利潤(rùn)其實(shí)非常有限。”他表示，受壞賬問(wèn)題困擾，很多本該主攻三農(nóng)貸款的農(nóng)信社近年來(lái)也已逐漸淡出農(nóng)村市場(chǎng)。

 

　　盡管今年以來(lái)，國(guó)家出臺(tái)了不少支持三農(nóng)金融的政策，包括“定向降準(zhǔn)”“將享受稅收優(yōu)惠的農(nóng)戶(hù)小額貸款限額從5萬(wàn)元提高到10萬(wàn)元，并把對(duì)縣域農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)保險(xiǎn)業(yè)收入減按3%征收營(yíng)業(yè)稅的稅收優(yōu)惠政策，延長(zhǎng)至2016年底”等，但是都不能根本解決這一矛盾。

 

　　“現(xiàn)代農(nóng)業(yè)和金融的體系沖突就在于，有些根本性制度是不可能改變的，是讓農(nóng)村去適應(yīng)金融，還是讓金融體系去適應(yīng)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的現(xiàn)實(shí)需求，目前還沒(méi)有形成任何一種可以相互依托和互補(bǔ)的體制。”陳錫文說(shuō)，克服這一矛盾，僅僅靠行政命令不行，關(guān)鍵是如何使商業(yè)銀行的可持續(xù)性和農(nóng)民的需求結(jié)合起來(lái)，這也是十多年來(lái)中國(guó)農(nóng)業(yè)一直在爭(zhēng)論卻沒(méi)有解決好的問(wèn)題。

 

　　據(jù)了解，在全世界200多個(gè)國(guó)家和地區(qū)，有專(zhuān)門(mén)為農(nóng)業(yè)農(nóng)村金融服務(wù)設(shè)置金融機(jī)構(gòu)的國(guó)家不足十分之一。專(zhuān)家認(rèn)為，中國(guó)擁有如此巨大的農(nóng)業(yè)農(nóng)村市場(chǎng)，切實(shí)需要專(zhuān)門(mén)設(shè)置一個(gè)為農(nóng)業(yè)服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)和體系。